¿Qué es una “cláusula suelo”?
En España los Bancos concedían las hipotecas a un tipo de interés variable ligado al euribor, de este modo cuando el euribor subía se incrementaban los intereses a pagar y cuando el euribor bajaba disminuían los intereses a pagar.
Para evitar que la bajada del euribor disminuyera sus ingresos por intereses los Bancos incluían en las escrituras de hipoteca un tope que los intereses no podían rebasar a la baja.
¿Son nulas las cláusulas suelo?
El Tribunal Supremo considera validas las cláusulas suelo en hipotecas con consumidores siempre que se hayan negociado individualmente, de modo que el hipotecado supiera al firmar que estaba contratando un préstamo a interés fijo mínimo en el que las variaciones del euribor a la baja probablemente no supondrán una disminución de los intereses que tiene que pagar al Banco.
Como criterios para determinar si una cláusula suelo es nula el Tribunal Supremo atiende a que no se haya dado información suficientemente clara al consumidor sobre su inclusión y consecuencias; que se incluyan conjuntamente con cláusulas techo como posible compensación; que el Banco no haya facilitado al hipotecado simulaciones sobre la cuota que tendría que pagar teniendo en cuenta distintos tipos de interés; que no se hayan ofrecido al consumidor otras modalidades de préstamo (por ejemplo a tipo fijo) para que pudiera comparar costes, o que se enmascaren entre otros datos de la escritura de modo que pasen desapercibidas.
¿Qué efectos tiene la nulidad de una cláusula suelo?
Si la cláusula suelo se declara nula el Banco no solo tiene que dejar de aplicarla, lo que supondría la disminución de los intereses a pagar, sino que también está obligado a devolver al consumidor todas las cantidades cobradas de mas por haberla aplicado.
¿Es difícil saber la cantidad que tiene que devolver el Banco?
Para calcular la cuota mensual de una hipoteca se usa una compleja fórmula matemática en la que se tiene en cuenta el capital pendiente, el tipo de interés y el plazo de la hipoteca.
Por eso es aconsejable contar con asesoramiento profesional para comprobar la correcta aplicación de las cláusulas de la hipoteca y para calcular el importe a devolver de forma que el hipotecado al negociar con el Banco no acepte una cantidad menor a la que le corresponde.
¿Cómo puedo saber si tengo cláusula suelo en mi hipoteca?
Si la cuota mensual de tu hipoteca no ha bajado en los últimos años a pesar de la caída del euribor es muy probable que tu hipoteca incluya una cláusula suelo.